普惠“标兵”玩活金融服务 精准滴灌小微民营企业

编辑:admin 日期:2019-03-06 08:31:05 / 人气:

对普惠金融实施定向降准,这一政策实施于2018年初。今年年初,该政策进一步扩大考核范围,覆盖单户授信1000万元以下的小微企业贷款等。
记者近日走访了农业银行和中信银行普惠金融部门,前者是国有大行,后者是股份制银行,但是有一个共同点,即均于去年年底达到央行普惠金融定向降准第二档标准,可谓普惠金融服务的“标兵”。
聚沙成塔,非一日之功。“普惠金融并非一蹴而就。”中信银行普惠金融部负责人谷凌云介绍,普惠金融要靠创新业务模式、长期规划和时间沉淀,靠“恶补”必然会造成大规模不良。记者走访发现,这两家银行依靠方法创新和机制创新,“玩活”金融服务,让流动性顺利灌溉至民营和小微企业。
政策红利——达标普惠金融定向降准第二档
农行普惠金融事业部副总经理黄建勤告诉记者,去年农行普惠口径小微企业贷款增速居同业前列,也从普惠金融定向降准的第一档提升为第二档。
从第一档到第二档,意味着银行可以再降低1个百分点的存款准备金率。
根据央行规定,凡前一年普惠贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行,存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点;前一年普惠贷款余额或增量占比达到10%的商业银行,存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。
“调为第二档后,银行流动性更为充裕,这个政策起到正向激励的作用,用‘真金白银’让银行有实实在在的获得感,增强了银行服务小微企业和民营企业的能力。”黄建勤表示。
据谷凌云介绍,截至去年年末,中信银行央行定向降准口径普惠金融贷款余额当年增量占比超过10%,达到了定向降准第二档标准。
方法创新——插上金融科技和供应链的翅膀
对于小微企业贷款,银行之前不愿意做的一个重要原因是单户授信额度小,效率低下。但是伴随着金融科技的发展,这一瓶颈得到解决。
“小微金融业务只有插上金融科技的翅膀,才能飞得更高更远更稳。”黄建勤表示。
据悉,农行去年9月上线了第一款全线上纯信用的小微企业法人信贷产品“微捷贷”,实现秒申、秒审、秒贷,上线5个月小微企业签约客户3.7万户,累计发放贷款153亿元。“今年还会推出一系列线上信贷产品。”黄建勤透露。
谷凌云说,中信银行正竭尽所能,提高自动化和线上化能力,争取今年年底之前实现小微企业贷款审贷过程中人工不介入,“不要让人背风险,让机器背风险,这也有助于解决敢贷、愿贷、能贷的问题。”
供应链金融也为小微企业贷款助了一把力。“过去是因为对小微企业不熟悉,信息成本较高,所以导致贷款利率很高。去年我们对供应链金融进行了系统研究,通过产品创新,丰富了小微企业的调查和了解手段。”农行普惠金融事业部网络融资处处长蔡方告诉记者,该行创新推广供应链金融模式,向核心企业上下游小微客户提供全线上化的供应链融资服务,已为蒙牛、比亚迪、新希望等核心企业的上下游小微企业发放贷款2.5万笔,累放额达110亿元。
“我多次跟自己的客户说,小企业不好,大企业能好到哪里去?现在的时代跟过去不一样了,在一个产业链条上的各类型企业要报团取暖。银行要与大企业搭建平台,共同服务平台上的大中小型企业。”谷凌云表示。
当然,在供应链金融模式中,核心企业的筛选尤为重要。黄建勤坦言,供应链金融最重要的风险点就是大企业,所以在大企业筛选时要格外谨慎。
谷凌云也有类似感受。他表示,经济结构其实也是冰火两重天,好企业经营情况很好,缺乏核心技术的企业就不行。所以中信银行一要选择产业链上的好企业,二要选择有核心竞争力、有自主知识产权的企业。
机制创新——考核“指挥棒”指哪打哪
日前,银保监会发布金融服务民营企业“23条”,抓紧建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。
“要让基层业务经理算经济账后不吃亏,他们才有动力做下去,这样才有可持续性。”黄建勤认为,要通过考核“指挥棒”,调动分支行支持小微的积极性。
据悉,农行建立了普惠金融业务专项评价考核体系,考核结果与分行领导班子、领导人员年度考核挂钩;出台小额信贷业务尽职免责实施细则,消除信贷人员“惧贷”心理,为基层行安心做小微撑起“保护伞”。
“‘尽职免责’这句话十年前就有了,但是真正落实起来很难。”谷凌云表示。据他介绍,中信银行建立了小微企业授信尽职免责制度体系,明确只要无道德风险和操作风险,相关人员即可认定尽职免责,真正将尽职免责落到了实处,解决了业务人员的后顾之忧。

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